마이너스 통장은 편리함 면에서 다른 대출이 따라오기 어렵습니다. 필요할 때만 쓰고 안 쓰면 이자도 안 나갑니다. 그런데 이 편리함 뒤에 몇 가지 함정이 있어, 모르고 쓰면 신용점수가 조용히 빠지는 일이 생깁니다.
한도 = 대출 실행과 동일하게 보이는 이유
마이너스 통장은 ‘한도만 있고 안 쓰면 문제없다’고 생각하기 쉽지만, 신용평가사는 개설 한도 자체를 대출 여신 총액에 반영합니다. 예를 들어 연봉 5,000만 원에 한도 3,000만 원짜리 마통을 열면, 쓰지 않아도 ‘3,000만 원의 대출 여력을 이미 쓴 사람’으로 취급되는 셈입니다.
이 때문에 주담대를 준비 중이거나 전세자금 대출을 앞둔 분이라면 마통 개설이 한도 축소의 원인이 될 수 있습니다.
금리 구조 – 1금융권도 만만치 않다
마통 금리는 본인 신용등급에 따라 천차만별입니다. 상위 등급이라도 보통 CD 금리 + 2~4% 가산금리로 산정되어, 주담대보다 높은 경우가 대부분입니다.
- 신용 1~3등급: 연 4~6%대
- 신용 4~6등급: 연 7~10%대
- 신용 7등급 이하: 10%대 이상 또는 취급 불가
게다가 매년 갱신할 때 금리 조건이 새로 정해지므로, 은행 정책이 바뀌거나 본인 신용에 변화가 생기면 올해보다 내년 금리가 더 높아질 수 있습니다.
사용 빈도·잔액이 신용점수에 남긴다
마통을 자주 쓰고 잔액이 한도 가까이 차 있으면 ‘여신 활용도’가 높은 사람으로 분류됩니다. 이건 신용카드 한도 활용도와 유사하게 평가돼 점수에 부정적입니다.
신용점수 평가의 실제 기준이 궁금하다면 은행 앱 신용점수 vs 실제 심사 점수에서 관련 설명을 참고할 수 있습니다.
이럴 때 마통이 유리합니다
- 사업 현금흐름 관리 – 프리랜서, 자영업자의 월별 결제 타이밍 조정용
- 단기 자금 브릿지 – 전세 만기와 다음 집 계약 사이 며칠의 공백
- 급여일 직전 소액 사용 – 단 며칠 쓰고 바로 갚는 패턴
피해야 할 사용 방식
- 잔액을 장기간 유지 – 사실상 신용대출과 다를 바 없는 금리를 계속 지불
- 카드론과 병행 – 여러 여신 상품을 동시에 쓰면 점수 하락폭이 커집니다
- 여유 있다고 한도 최대치로 설정 – 한도가 크면 이후 대출 심사에 계속 영향
대출 심사 때 한도와 다른 요소가 어떻게 작용하는지는 대출 심사에서 연소득 외에 중요한 요소를 참고하면 이해가 빠릅니다.
사용 중이라면 이렇게 관리하세요
이미 마통을 쓰고 있다면 몇 가지를 점검해볼 만합니다. 한도를 실제 필요 금액으로 줄이고, 잔액은 월급 들어오는 날 즉시 상환, 주담대 같은 큰 대출 심사 전에는 일시적으로 해지하는 것도 방법입니다.
마통은 잘 쓰면 가계의 비상통로지만, 한 번 잘못 쓰면 고금리 대출이 상시로 걸려 있는 상태가 됩니다. 개설 전에 정말 쓸 일이 있는지, 다른 선택지는 없는지 한 번만 더 따져보세요.