신용점수가 낮으면 급한 돈이 필요할 때 선택지가 좁아집니다. 문제는 ‘어디든 되는 곳 먼저’라는 식으로 접근하면, 한 번의 대출로 점수가 더 떨어지고 다음 대출이 막히는 악순환에 빠진다는 점입니다.
대출을 받기 전에 어디부터 알아봐야 하는지 순서를 정해두면 같은 상황에서도 피해를 크게 줄일 수 있습니다.
0순위 – 가족·지인 차입 가능한지 먼저 확인
금리 1%의 차이가 몇 년치 이자로 돌아오는 게 대출입니다. 가족에게 차용증을 쓰고 빌릴 수 있다면 어떤 1금융권보다 싸게 끝납니다. 자존심 문제만 없다면 무조건 1순위로 고려하세요.
1순위 – 주거래 은행 신용대출 한도 조회
신용점수가 낮아도 급여이체 기록, 카드 사용, 예적금 거래가 누적된 주거래 은행이라면 내부 평가 점수로 대출이 나오기도 합니다. 조회만 해보는 건 점수에 영향이 없으니 먼저 해보세요.
2순위 – 정책 서민금융 상품
여기가 의외로 많은 분이 놓치는 단계입니다.
- 햇살론 15·유스·뱅크 – 연 3~10%대, 최대 2,000만 원
- 새희망홀씨 대출 – 시중은행에서 취급, 연 10%대
- 미소금융 – 창업·운영자금 위주, 무담보
신용점수 하위 20% 이하라도 소득 요건만 맞으면 신청 가능합니다. 2금융·대부업보다 먼저 이쪽부터 확인하세요.
3순위 – 저축은행·캐피탈
정책 상품이 거절되면 그다음이 저축은행입니다. 금리는 10~20%대로 높지만, 대부업보다는 훨씬 낫고 상환 이력이 남으면 신용점수 회복에도 도움이 됩니다.
대출 심사가 어떻게 이뤄지는지 감을 잡고 싶다면 대출 심사에서 연소득 외에 중요한 요소를 읽어보면 도움이 됩니다.
4순위 – 대부업·카드론은 정말 마지막
연 20% 상단에 걸려 있지만, 실제로는 단기 소액을 여러 번 쓸 때 수수료가 누적되면서 체감 금리가 훨씬 올라갑니다. 더 큰 문제는 카드론·현금서비스를 한 번 쓰면 신용점수 하락폭이 큽니다. 여기까지 왔다면 대출보다 신용회복위원회 프리워크아웃을 먼저 알아보는 게 낫습니다.
하지 말아야 할 흔한 실수
- 여러 금융사에 동시 신청 – 조회 이력이 쌓이며 점수가 더 내려갑니다. 1곳씩 순서대로 알아보세요.
- 비상금 대출부터 쓰기 – 비상금 대출이 신용점수에 미치는 영향에서 자세히 다뤘지만, 편하다고 자주 쓰면 점수 관리가 망가집니다.
- 보증을 서거나 받기 – 대출 보증과 신용등급에서 본 것처럼, 보증인도 신용에 영향을 받습니다.
대출 후에 해야 할 일
돈을 받는 순간부터가 시작입니다. 이자 한 번 연체하면 정책 상품도 재대출이 막힙니다. 자동이체를 꼭 걸어두고, 여유가 생기면 원금 일부 중도상환으로 이자를 줄이세요. 연체 없이 1년 이상 상환 기록이 쌓이면 신용점수가 자연스럽게 올라갑니다.
연체가 이미 있는 상황이라면 연체 후 신용점수 회복 5단계 글을 먼저 보고 움직이는 걸 권합니다. 순서만 지켜도 같은 돈을 빌리면서도 결과가 완전히 달라집니다.