신혼 전세 구하면서 대출 신청을 누구 명의로 할지 고민된다면, 그 선택 하나로 한도가 5천만 원 이상 차이 날 수 있습니다. 소득이 높은 사람 단독인지, 부부합산인지, 아니면 소득 낮은 쪽 단독인지에 따라 버팀목·디딤돌 한도와 DSR 계산이 전부 달라집니다.
흔한 오해는 “소득이 많은 쪽이 무조건 유리”입니다. 실제로는 각 상품의 기준이 다르고, 소득이 너무 높으면 우대 금리를 못 받거나 아예 대상에서 제외되는 경우도 있습니다.
버팀목 전세자금대출 기준
신혼부부 버팀목은 부부합산 연소득 7,500만 원 이하가 기본 요건입니다. 2자녀 이상은 1억 원으로 확대됩니다.
- 한도: 수도권 최대 3억 원, 기타 지역 2억 원
- 금리: 연 2.2~3.3% (소득·자녀 수에 따라 차등)
- 대상 주택: 전용 85㎡ 이하, 임차보증금 수도권 5억 이하
핵심은 부부합산 소득 기준이라는 점. 단독으로 신청하든 부부합산으로 하든, 소득 산정은 부부 전체로 합니다. 즉, “소득 낮은 쪽 단독으로 신청해서 한도 늘리자”는 전략은 통하지 않습니다.
디딤돌 대출 기준 (전세 아닌 주택 구입 시)
내 집 마련이 목적이면 디딤돌 대출입니다.
- 부부합산 소득 7,000만 원 이하 (신혼 8,500만 원, 2자녀 1억 원)
- 한도: 최대 4억 원 (신혼, 2자녀)
- 금리: 연 2.4~3.5%
- 주택 가격: 수도권 6억 원 이하, 지방 5억 원 이하
디딤돌 역시 부부합산 소득이 기준이라 단독 vs 합산의 한도 차이는 없습니다. 차이가 생기는 건 DSR 계산입니다.
DSR 계산은 명의자 기준
국민은행 등 시중은행 일반 전세대출이나 주담대는 DSR 40%가 적용됩니다. 여기서 차이가 생깁니다.
- 단독 명의: 신청인 본인 소득만으로 DSR 계산
- 공동 명의: 부부합산 소득으로 DSR 계산 가능
즉, 버팀목·디딤돌이 아닌 일반 전세대출·주담대를 받는다면, 부부 공동 명의로 신청해야 한도가 커집니다.
예시 계산
남편 연 3,500만 원, 아내 연 6,000만 원, 총 9,500만 원.
남편 단독 주담대 (DSR 40%):
- 연간 원리금 상환 한도: 3,500 × 40% = 1,400만 원/년 = 월 117만 원
- 30년 만기 3.5% 기준 주담대 한도: 약 2억 6천만 원
부부 공동 주담대:
- 연간 원리금 상환 한도: 9,500 × 40% = 3,800만 원/년 = 월 317만 원
- 주담대 한도: 약 7억 원
같은 집을 사도 한도가 4억 원 차이가 납니다.
소득이 높으면 오히려 대상 제외되는 경우
부부합산 연소득이 기준을 넘으면, 정부지원 대출(버팀목·디딤돌) 자체가 불가합니다.
- 부부합산 7,500만 원 초과 (신혼 기준): 버팀목 불가 → 일반 전세대출로
- 부부합산 1억 초과: 디딤돌 불가 → 일반 주담대로
일반 대출은 금리가 버팀목보다 1~2%p 높고, 이자 차이가 30년 기준 수천만 원입니다. 이 경계에 가깝다면, 연말 성과급을 조정하거나 전년도 소득으로 신청하는 타이밍 전략이 필요합니다.
한 명이 이미 주담대 보유 중이면
남편이 이미 본인 명의 주담대가 있고 아내가 부채 없다면, 아내 명의로 신청하는 게 깔끔합니다. DSR 계산 시 기존 대출이 제외됩니다.
다만 이렇게 하려면 아내가 계약자 겸 실거주자여야 합니다. 서류상 분리가 가능하지만 거짓 실거주 신고는 전세사기 방지법 위반이니 주의가 필요합니다.
신혼 특례 기간 카운트
신혼 특례는 혼인신고일 기준 7년 이내입니다. 혼인신고만 했고 실제 결혼식을 안 했어도 카운트됩니다. 반대로 사실혼은 인정되지 않고, 혼인신고일이 있어야 신혼입니다.
결혼 전 예비부부 특례도 있는데, 혼인신고 예정일을 증빙해야 가능합니다.
실전 추천 의사결정 흐름
- 부부합산 소득이 버팀목 기준(7,500만 원) 이하 → 버팀목 부부합산 신청, 한도 최대
- 소득이 기준 초과 → 일반 전세대출, 소득 높은 쪽 단독이 아니라 공동 명의로 DSR 확보
- 한 명이 기존 주담대 있음 → 부채 없는 쪽 단독으로 DSR 여유
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이름 하나 바꾸는 것으로 수억 원 한도가 움직이는 게 대출입니다. 계약 전에 한 번쯤 계산해 볼 가치가 있습니다.